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Das ist in der Tat die entscheidende Frage. Einerseits entfallen im Ruhestand berufsbedingte Kosten (Fahrtkosten, Kleidung) und die Beiträge zur Altersvorsorge. In der Regel haben Haus- oder Wohnungsbesitzer bis zum Ruhestand auch ihre Hypotheken getilgt und Eltern müssen ihre Kinder nicht mehr finanziell unterstützen. Andererseits kann es sein, dass die Ausgabenwünsche im Ruhestand steigen, weil mehr Zeit für Reisen oder Hobbies bleibt. Oder dass zusätzliche Ausgaben anfallen, weil Pflegebedürftigkeit auftritt. Allgemein wird aber davon ausgegangen, dass per Saldo im Ruhestand weniger Geld gebraucht wird. Fragt sich nur: Wie viel?
Eine Faustregel lautet: 70 Prozent des letzten Nettoeinkommens. Diese Faustregel ist wesentlich besser als gar keine Einschätzung, aber wesentlich schlechter als eine individuelle Schätzung. Dabei ist eine individuelle Schätzung gar nicht so schwer: Ausgangspunkt sind die aktuellen Ausgaben pro Monat, die in einem ersten Schritt nach Ausgabenblöcken zusammengefasst werden (um einen Überblick über die Ausgaben zu bekommen, hilft ein Haushaltsbuch). In einem zweiten Schritt wird jeder Ausgabenblock daraufhin durchgegangen, wie sich dieser im Ruhestand voraussichtlich verändern wird:
Erfassen Sie die jeweiligen Euro-Ausgaben pro Monat in einer Tabelle und zählen Sie sie über alle Ausgabenblöcke zusammen – fertig ist die Schätzung des individuellen Ruhestandsbedarfs. Das Thema Inflation und Preissteigerung können Sie dabei getrost ignorieren, das kommt später noch. Um die aktuellen Ausgaben und die Ruhestands-Ausgaben vergleichen zu können, wird im Moment alles in heutigen Preisen geschätzt.
Tabelle 1: Abschätzung des Ruhestandsbedarfes mit Hilfe der aktuellen monatlichen Ausgaben
Höhe der Ausgaben, pro Monat in Euro ... | ||
---|---|---|
Ausgabenblöcke | ... aktuell (also ggf. mit Kindern) |
... im Ruhestand (ohne Kinder) |
Lebenshaltungskosten (Essen, Kleider, Köperpflege, etc.) Details | ||
Wohnen (Miete, Nebenkosten, Hausgeld, Darlehen) Details | ||
nur für PKV-Versicherte: private Krankenversicherung Details | ||
sonstige Versicherungen Details | ||
Telefon, Radio, TV, Internet | ||
Auto, Mobilität | ||
Anschaffungen (auch über Ratenzahlungen), Reparaturen | ||
Hobbys, Freizeit | ||
Urlaub, Reisen | ||
Sonstiges | ||
(Ruhestands-) Bedarf insgesamt (Summe über alle Ausgabenblöcke) |
Natürlich geht es an dieser Stelle lediglich um Schätzungen der vermutlichen Ausgaben im Ruhestand - wer kann schon den tatsächlichen Ruhestandsbedarf Jahre oder Jahrzehnt vor dem Rentenbeginn genau beziffern? Für eine angemessene Vorsorgeplanung sind solche Schätzungen daher genau das Richtige.
Individuelle Schätzung: Erläuterungen zu den Ausgabenblöcken