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Wenn die Vorsorgelücke insgesamt abgeschätzt ist, wird es wieder einfach:
Dann lässt sich leicht ausrechnen, wieviel Geld man jeden Monat sparen müsste, um diese Lücke zu stopfen.
Ein Blick in die Tabelle unten genügt,
und Sie wissen, wie viel Sie pro 10.000 Euro an benötigtem Vorsorgekapital monatlich sparen müssen.
Fehlt nur noch der Realitäts-Check: Was ist, wenn Sie mehrere Zehntausend Euro an Vorsorgekapital benötigen oder gar einen sechsstelligen Betrag? Denn insgesamt kann sehr schnell sehr viel zusammenkommen. Beispiel: Eine Frau des Geburtsjahrgangs 1970 möchte mit 65 Jahren in Rente gehen und aus ihrer Altersvorsorge eine lebenslange Rente von monatlich 150 Euro in heutiger Kaufkraft erhalten. Bei einem realen Zinssatz (=Zinssatz minus Inflationsrate) von 1 Prozent benötigt sie dafür zu Rentenbeginn inflationsbereinigt ein Vorsorgekapital von gut 50.000 Euro. Wenn bis zum Rentenbeginn noch 20 Jahre verbleiben, in denen sie diese Summe ansparen kann, muss sie dafür monatlich knapp 200 Euro zurücklegen. Ist ein solcher monatlicher Sparbeitrag realistisch? Und was tun, wenn nicht?
Wie viel Geld Sie monatlich zur Seite legen müssen, um bis zur Rente das benötigte Vorsorgekapital anzusparen, hängt von zwei Faktoren ab: den Zinsen und der Dauer der Ansparphase (wenn Sie 2016 mit dem Sparen beginnen und 2041 in Rente gehen wollen, haben Sie eine 25-jährige Ansparphase). In der folgenden Tabelle sind "reale", d.h. inflationsbereinigte Werte ausgewiesen. Das gilt auch für die monatliche Ersparnis. Es wurde also angenommen, dass der Sparbetrag jedes Jahr um die Inflationsrate erhöht wird.
Wieviel Geld muss man monatlich sparen für künftige 10.000 Euro, heutige Kaufkraft?
Dauer der Sparphase in Jahren |
realer Zinssatz (= Zinssatz minus Inflationsrate) in Prozent | |||||||
---|---|---|---|---|---|---|---|---|
-0,5 | 0,0 | 0,5 | 1,0 | 1,5 | 2,0 | 2,5 | 3,0 | |
10 Jahre | 86 | 83 | 81 | 79 | 77 | 75 | 73 | 71 |
15 Jahre | 58 | 56 | 53 | 51 | 49 | 48 | 46 | 44 |
20 Jahre | 44 | 42 | 40 | 38 | 36 | 34 | 32 | 31 |
25 Jahre | 36 | 33 | 31 | 29 | 28 | 26 | 25 | 23 |
30 Jahre | 30 | 28 | 26 | 24 | 22 | 21 | 19 | 18 |
35 Jahre | 26 | 24 | 22 | 20 | 18 | 17 | 16 | 15 |
Ein Beispiel: Sie wollen in 25 Jahren in Rente gehen und bis dahin ein Vorsorgekapital von 70.000 Euro in heutigen Preisen bzw. mit heutiger Kaufkraft angespart haben.
Bei einem realen Zinssatz (=Zinssatz minus Inflationsrate) von 1 Prozent müssen Sie dafür ab jetzt jeden Monat 203 Euro sparen (=7 x 29 Euro).
Und, da mit inflationsbereinigten Werten gerechnet wird, um die Kaufkraft zu erhalten, jedes Jahr den monatlichen Sparbeitrag um die Inflationsrate erhöhen.
Beträgt die Inflationsrate beispielsweise 1,0 Prozent, müssten Sie im zweiten Jahr jeden Monat nicht 203 Euro, sondern 205,03 Euro sparen, etc.
Wenn Wunsch und Wirklichkeit nicht zusammenpassen, heißt es: Zurück auf Start. Prüfen Sie dann bei der Planung der Altersvorsorge, welche der folgenden Möglichkeiten am ehesten in Frage kommt.